2026 은행 예금금리 4%·대출금리 5%·실제 이자 총정리

연 4% 이상 금리가 적용된 은행 정기예금의 비중이 한 달 만에 크게 늘었습니다. 저축하는 사람에게는 반가운 변화지만 대출을 이용하는 가계에는 다른 숫자가 눈에 들어옵니다.

2026년 9월 신규 정기예금 가운데 연 4% 이상 비중은 10.6%로, 전월 0.5%에서 급증했습니다.

동시에 신규 가계대출 중 연 5% 이상 금리가 적용된 비중은 31.6%로 높아졌습니다. 한 달 전보다 11.6%포인트 증가한 것입니다.

예금금리가 오르고 있다는 사실만 보고 기존 예금을 해지해도 될까요? 대출금리 5%대가 늘었다면 실제 이자 부담은 얼마나 달라질까요?

한국은행의 금리 분포를 확인하고, 예금 1,000만 원의 세후 이자와 기존 예금 갈아타기 손익까지 계산해 보겠습니다.

1. 예금금리 4% 이상 비중, 0.5%에서 10.6%로 급증

한국은행의 금융기관 가중평균금리 자료에 따르면 2026년 9월 은행이 신규 취급한 정기예금 중 연 4% 이상 금리가 적용된 금액의 비중은 10.6%였습니다.

8월 0.5%에서 한 달 만에 10.1%포인트 증가했습니다. 이 비중이 두 자릿수를 기록한 것은 2023년 12월 이후 2년 9개월 만입니다.

연 3% 이상~4% 미만 구간도 70.8%였으며, 3% 미만은 18.6%를 차지했습니다.

즉, 9월 신규 정기예금 취급액의 81.4%에 연 3% 이상 금리가 적용됐습니다.

은행들이 예금금리를 인상하고 특판을 선보인 점이 영향을 미친 것으로 분석됩니다. 다만 9월에 적용된 금리와 현재 가입할 수 있는 상품의 금리는 같지 않을 수 있습니다.

2. 1년 만기 정기예금 평균 3.57%, 모든 예금이 4%는 아니다

2026년 9월 신규 정기예금 전체 평균금리는 연 3.39%였습니다. 반면 1년 만기 정기예금 평균금리는 연 3.57%로 더 높았습니다.

평균을 구하는 상품의 만기 범위가 다르기 때문에 두 수치를 같은 것으로 보면 안 됩니다.

1년 만기 평균금리는 지난해 9월 연 2.54%에서 올해 9월 3.57%로 1.03%포인트 올랐습니다.

1억 원을 1년간 각각의 평균금리로 예치한다고 가정하면 세전 이자는 254만 원에서 357만 원으로, 연 103만 원 차이가 납니다.

그러나 이 수치는 서로 다른 시점의 평균금리를 비교한 계산입니다. 지금 특정 은행에서 연 3.57%로 가입할 수 있다는 뜻은 아닙니다.

3. 가계대출 5% 이상 비중은 31.6%, 4% 미만은 9.6%

예금금리가 높아지는 동안 가계대출 금리도 함께 상승했습니다.

2026년 9월 신규 가계대출 가운데 연 5% 이상 금리가 적용된 금액 비중은 31.6%였습니다. 8월 20.0%보다 11.6%포인트 높아졌으며, 2025년 9월 7.2%와 비교하면 약 4.4배입니다.

반면 연 4% 미만으로 신규 취급된 가계대출은 전체 금액의 9.6%에 그쳤습니다. 1년 전 57.6%와 비교하면 크게 낮아졌습니다.

9월 신규 가계대출의 평균금리는 연 4.96%였습니다. 1년 전 평균인 4.17%보다 0.79%포인트 높아졌습니다.

다만 31.6%는 대출받은 사람의 비율이 아니라 대출 취급금액 비중입니다. 또한 새로 취급된 대출의 평균과 기존 대출을 포함한 잔액 기준 금리는 다를 수 있습니다.

4. 1천만 원을 예금하면 연 3%와 4%의 세후 이자는 얼마나 다를까?

금리가 1%포인트 높아지면 실제 받는 이자도 달라집니다. 1,000만 원을 1년간 단리로 예치하고 이자에 일반과세 15.4%를 적용한다고 가정해 보겠습니다.

1천만 원을 5%로 빌린다면?

같은 1,000만 원을 연 5%로 빌려 원금을 1년간 그대로 유지할 경우 단순 연이자는 50만 원입니다. 월평균으로 환산하면 약 4만1,667원입니다.

그러나 원리금균등상환이나 원금균등상환 대출은 시간이 지나며 대출잔액이 줄어 실제 납부이자가 달라집니다. 대출이자와 예금이자를 단순 비교할 때는 상환방식도 함께 확인해야 합니다.

5. 연 4% 예금으로 갈아타면 무조건 이득일까?

높은 예금금리가 눈에 띄더라도 기존 정기예금을 바로 해지하는 것은 신중해야 합니다. 중도해지 시 약정금리보다 훨씬 낮은 이율이 적용될 수 있기 때문입니다.

예를 들어 1,000만 원을 연 3% 정기예금에 1년 만기로 가입한 지 9개월이 지났고, 남은 3개월을 두고 해지를 고민한다고 가정하겠습니다.

기존 상품을 만기까지 유지하면 연 3% 기준 세전 이자 30만 원을 받습니다. 반면 중도해지 이율이 연 1%로 적용된다면 지난 9개월간의 세전 이자는 단순 계산상 7만5,000원입니다.

이 예시에서 기존 예금을 해지해 옮기는 선택이 만기 유지보다 유리해지려면, 해지 후 남은 3개월에 대한 세전 이자만 22만5,000원보다 많아야 합니다. 같은 원금 1,000만 원을 3개월 운용할 경우 단리 환산 연 9% 초과 금리에 해당합니다.

물론 실제 중도해지 이율과 남은 기간은 개인별로 다릅니다. 중요한 것은 새 상품의 최고금리가 아니라 두 선택의 최종 만기 수령액을 같은 날짜 기준으로 비교하는 것입니다.

6. 예금 가입과 대출 갈아타기 전 체크리스트

예금상품의 현재 가입 가능 여부와 금리는 금융감독원 금융상품 비교공시 및 개별 은행의 공식 상품설명서에서 확인할 수 있습니다.

대출은 실제 적용금리가 신용도, 부채, 담보, 우대조건에 따라 달라집니다. 9월 신규 대출 평균금리 4.96%를 본인이 받을 수 있는 확정금리로 생각해서는 안 됩니다.

작성 기준: 2026년 11월 1일. 금리 통계는 2026년 9월 신규취급액 기준입니다. 이자 및 중도해지 계산은 가상 사례이며 실제 금융상품의 약정이나 확정 수령액을 나타내지 않습니다. 금융상품의 현재 금리·판매 여부·세제 적용은 가입 전 공식 안내에서 재확인해야 합니다.